Diplom-177.ru
Договорные отношения в банковском деле

Договорные отношения в банковском деле

Даваемые ответы по количеству чуть ли не превосходят имеющиеся вопросы и к тому же во многих случаях основываются на противоположных точках зрения, Во вступившей в действие части второй ГК РФ данный договор подвергнут более детальному регулированию, но все же нет четкого о твета на вопрос о правовой природе договора банковского счета.

Условность терминов и понятий, используемых в соответствующих статьях Кодекса, объясняется спецификой складывающихся отношений и особого рода традиционностью, присущей данной сфере отношений. Во многих сложившихся подходах решения вопросов, вытекающих из понимания правовой природы договора банковского счета, вряд ли удастся найти сколько-нибудь логические и взаимоувязанные ответы. На наш взгляд, стоит сначала определить, что такое 'банко в ский счет', какова его изначальная суть, правовая природа.

Видимо, нужно исходить из формулировок нормативных актов, рассматривать и анализировать фактически складывающиеся правоотношения.

Начнем издалека, охватывая контекст, который, полагаем, поможет нам прийти к верным выводам.

Коммерческий банк является коммерческой организацией, наделенной специальной правоспособностью, действующей на основании лицензи и и потому занимающейся ограниченным, заранее определенным кругом операций с денежными и валютными средствами.

Откуда банк берет деньги и на каком основании он ими распоряжается? Деньги в распоряжен и е банка поступают из следующих источ ни ков: это средства, внесенные в качестве паев, полученные от реализации акций у акционерных банков.

Такими источниками служат и межбанковские кредиты, выпуск облигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов, средства юрид и ческих и физических лиц, привлеченные во вклады, средства на счетах клиентов, а также получаемые банком от оказания различного рода услуг, рассматривать которые в данной статье мы не будем. Кроме того, доходы, полученные от выгодного использования указанных средств, которые еще называют собственными средствами банка. Со средствами, получ е нными в результате реализации акций и от внесения паев, довольно ясно. Они поступают в собственность банка и могут использоваться им в рамках, установленных законом, учредительными документами и лицензией, по своему усмотрению.

Теперь немного о межбанковских кредитах. Не подлежит сомнению тот факт, что дан ны е кредит ы опосредуют отношения займа между банками.

Согласно ст. 819 ГК по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) за е мщику, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. К отношениям по кред и тному договору применяются правила, регулирующие отношения займа.

Согласно ст. 807 ГК по договору займа одна сторона передает в собственность другой деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а сторона, получившая деньги или вещи (заемщик), обязуется возвратить з а и модавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Деньги по межбанковскому кредиту банк-заемщик получает в собственность со всеми вытекающими отсюда последствиями. Банк-за и модавец, передавая деньги другому банку в собственность по договору займа, является собственником передаваемых средств.

Рассмотрим выпуск банком о б лигаций, векселей, депозитных и сберегательных сертификатов. Что происходит в данном случае? Юридические и физические лица (возможно, и другие субъекты) покупают указанные ценные бумаги, в результате чего передают свои денежные средства банку, а банк выдает им ценную бумагу, удостоверяющую их право через определенный срок получить такую же сумму денег да еще с процентами, то есть удостоверяет право требования возвращения определенной суммы денег.

Полученные банком таким образом деньги обезличиваются на его корреспондентских счетах и используются и тратятся банком по своему усмотрению без каких бы то ни было ограничений со стороны лиц, передавших свои деньги. По отношению к полученным деньгам банк пользуется полной свободой распоряжения, а в отношении лиц, владеющих ценными бумагами, несет денежное обязательство по уплате через определенный срок определенной денежной суммы. Как же обозначить данные отношения? По нашему мнению, данные отношения полностью и исключительно подпадают под классическое понимание займа.

Действительно, исходя из определенного еще римским правом понятия, займ представляет собой договор, по которому одна сторона передает в собственность другой стороне денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками, с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены. Как п и сал Г. Шершепевнч, цель займа — приобрести п раво собствен н ости на заменимые вещи. Исходя из фактически абсолютного права банка на переданные ему деньги и из того, что лицо, получившее ценную бумагу, имеет лишь право требования получения такой же суммы ден е г и никак не именно тех же банкнот, которые оно п ередавало, так как эти банкноты растворяются в общей массе других банкнот, а если имели место безналичные перечисления, то речи об индивидуализации денег вообще идти не может, лицо, держащее ценную бумагу, собственником переданных денег быть не может и соответственно их собственником станов и тся никто иной, как банк, их п олучивший. Что касается банковских вкладов юридических и физических л и ц, то сх е ма и суть отношений здесь аналогичны отнош е ниям при межбанковском кредитовании и при вы п уске банком долговых обязательств. Тем более, что сберегательные и депозитные сертификаты являются ничем и ным, как ценными бумагами, подтверждающими состоявшиеся между клие н том и банком отношения по вкладу.

Банковский вклад более наглядно, нежели пример с выпуском долговых обязательств, представляет отношения за и модавца и заемщ и ка.

Действительно, когда банк выдает кредиты, ни у кого не возникает сомнений, что имеют место отношения займа, как и при межбанковском кредитовании, при отношении же вкладчика и банка образуется как бы обратная связь — вкладчик кредиту е т банк.

Фактически по договору банковского вклада вкладчик передает банку деньги в собственность, а банк обязуется своевременно вернуть определенное количество денег. В этом свете абсурдно звучали нормы Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик (ст. Ill), которые гласили, что по договору банковского вклада банк обязу е тся хранить вложенные вкладчиком ден е жные ср е дства да е ще и выплачивать по ним доход. Мож н о предположить, что ба н к брал у вкладчика деньги, складывал их в сейф, а через некоторое время эти же деньги отдавал да е ще и выплачивал процен ты.

Конечно, банки оказывают услуги по хранению ценностей, в том числе и денег, в индивидуальных сейфах, но за такое хранение платят сами клиенты и это никак не является банковским вкладом. Не секрет, что деньги, полученные от вкладчиков, банк, как говорят в народе, 'крутит', то есть свободно распоряжается ими, выдает кредиты, покупает валюту и т. д. Совершая эти операции, банк распоряжается ими как собственник: ведь имея на эти деньги иные права, кроме права собственности, он бы не мог распоряжаться ими подобным образом. Да и сопоставительный анализ ст. 807, 819 и 834 ГК приводит к выводу, что в основе договора банковского вклада лежат отношения займа. Так, согласно ст. 834 Кодекса по договору банковского вклада одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее.

Существует такой вид вклада, как вклад до востребования, или текущий вклад.

Особенность его заключается в том, что момент возврата банком денег определен моментом востребования их вкладчиком. Это его единственное отличие от срочных вкладов, где деньги и проценты по ним банк обязуется вернуть по истечении определенного срока.

Текущий вклад обычно используется физическими лицами не для получения дохода, так как проценты по нему по понятным причинам незначительны или вообще отсутствуют, а для различного рода расчетов: перечисления разным организациям, родственникам и просто другим гражданам. Это объясняется тем, что банк, взяв деньги у вкладчика взаймы, вдобавок еще и обязуется перечислять по распоряжениям вкладчика востребованные им деньги. Вот наконец, мы подошли собственно к договору банковского счета. Что же из себя представляет понятие 'банковский счет', что это за явление, образовавшее вокруг себя столько неразберихи.

Начнем с самого назначения 'банковского счета'. Может быть, здесь кроется необходимый нам ответ. Итак, клиент приходит в банк и просит открыть ему расчет н ый, текущий или иной счет. С ним заключается договор банковского счета, который на практике называют договором на расчетно-кассовое обслуживание. При этом ему открывается собственно 'счет', являющийся лишь просто лицевым счетом конкретного клиента и представляющий собой чисто бухгалтерское явление, не несущее в себе в общем-то никакого правового смысла и служащее только для учета того, что собстве н но и регулирует договор банковского счета. Мало того, аналогичны е лицевые счета открываются на вкладчика при внесении им вклада на клие н тов, купивших долговые обязательства банка, и на банк-заемщик при межбанковском кредите.

Данные лицевые счета выполняют ту же функцию, что и лицевой счет расчетного (текущего) счета.

Выяснив, что расчетный счет не является каким-то хранилищем денег клиента, что это понятие чисто условное, мы вновь обращаемся к анализу фактически складывающихся отношений.

Клиент, заключая договор банковского счета, передает банку свои денежные средства, которые, как и средства, полученные из других рассмотренных нами источников, условно говоря, смешиваются, обезличиваются и тратятся банком не иначе как собственные. В отношении же клиента банк несет обязанность возврата определенной им суммы либо совершения с такой востребованной суммой какой-либо банковской операции (перечисление, покупка валюты и т. д.). Как в и дим, банковский счет в правовом смысле фактически аналогичен вкладу до востребования, то есть отношен и я по банковскому счету аналогичны отнош е ниям по банковскому вкладу, при выпуске банком долговых обязательств, при межбанковском кредитовании, иначе говоря, соответствуют отношениям займа. Из сказанного, на наш взгляд, следует однозначный вывод: поскольку отношения банковского счета опосредуют отношения займа, основополагающим моментом соотв е тств е нно является то, что собст в енником средств будет банк, а клиент имеет к такому банку лишь право требования, обязательственное право. Кли е нт н е обладает в отношении внесенных им денег каким-либо в е щ н ым нравом. Им е нно д а нно е базовое начало должно служить основой при применении и толковании действующих норм, при издании новых нормативных актов, исходя из этого должны вестись дискуссии.

Главное, следует сломать стереотипы о праве собственности клиента на деньги, переданные им банку на основании договора банковского счета.

Многие авторы в дискуссиях 'притягивали' сюда нормы Конституции о частной собственности и ее неприкосновенности.

Данные отношения являются денежным обязательством в отличие от бытовавшей точки з рения, что договор банковского счета это всего лишь договор оказания услуг, где интерес клиента заключается не в получении денежной суммы, а в предоставлении банком услуг по расчетному и иному обслуживанию.

Недаром Гражданский кодекс РФ ввел ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст. 856), предписав в качестве санкции применение ст. 395 ГК, предусматривающей ответственность з а неисполнение денежных обязательств. Итак, права клиента на переданные им банку деньги носят не вещный, а обязательственный характер. Но как бы то ни было, данные права (права требования) являются гражданскими правами соответствующего субъекта, которыми он согласно закону может распоряжаться совершенно свободно, которые практически ничем не могут быть ограничены и всемерно охраняются законом.

Рассматривая отношения по договору банковского счета как отношения займа, мы не ставили целью рассматривать и не рассматривали также присутствующие в договоре банковского счета отношения по оказанию услуг. В силу выполняемых функций договор банковского счета является отдельным правовым институтом и играет огромную роль в гражданском обороте. Мы же попытались рассмотреть отношения, складывающиеся при передаче денежных средств банку клиентом, и возникающие вследствие этого права и обязанности. Еще один вопрос, связанный с данной проблематикой, — о корреспондентских счетах банков. Банки, как мы выяснили, являются собственниками денежных средств, открывают счета в других банках, включая Центробанк РФ. Такие счета называются корреспондентскими.

Высказыва лись мн ен ия, что счета кли е нтов и счета банков - это принципиально разные вещи, что первые обеспечивают хранение средств и производство платежей, а вторые служат осуществлению межбанковских расчетов.

Видимо, нет необходимости вновь вдаваться в подробные рассуждения.

Анализ всего вышесказанного позволяет сделать однозначный вывод о том, что счет клиента и счет клиента-банка принципиально аналогичны.

оценка стоимости коттеджа в Туле
оценка предприятия в Липецке
оценка стоимости строительства объекта в Белгороде